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深度解读OCC解释函:​美国银行界全面进入基于区块链的数字货币

admin 2021-01-07 1518 浏览

前言

2021年1月4号,美国货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency, OCC)发了一份解释函(见后附译文),批准美国银行使用区块链稳定币新技术。这向我们传递了一个重要信息。

OCC认为区块链(这里他们使用INVN, Independent Node Verification Networks)在金融上应用是传统金融电子设备的继承,如支票、信用卡。而区块链不需要由中心组织来处理,而是由一群节点在同一时间通过共识来处理。这种新机制既有收益,也会带来一些风险(见第3节)。OCC还将区块链和稳定币区分开来,区块链是一个网络系统,银行可以介入成为一个节点;而稳定币是一种货币形式,只要符合规则,银行可以像处理美元一样处理稳定币。

过去两个月,我们一直在分析国际货币基金组织(International Monetary Fund,IMF)2020年10月的报告,得到一个结论:美国可以允许基于美元的稳定币, 如脸书的Diem Dollar,但不可能允许基于其他法币或是一篮子货币的稳定币在美国发行或流通。因为只有基于美元的稳定币,才是美元的代表,不但不可能挑战美元,还是美元的先锋和护城河。

IMF批评脸书的稳定币,只是没有点出这系统的名字,认为其会影响IMF会员国的经济,且认为这些会员国的反应可能都没有特别效果,甚至还可能有害。例如一个国家法币是弱势货币,即使该国发行央行数字货币(CBDC)或是稳定币来对抗脸书的稳定币,对该国的法币可能不但没有帮助,反而有所损害。由于自己的法币基础不稳,即使发行CBDC,也不会提升自己法币的地位,反而因为大量数字货币在海外,更容易受到其他货币的影响。

但对OCC而言这并不重要,他们认为从美国整个国家立场来看,脸书的稳定币或其他基于美元的合规稳定币,对美国金融业和美元都是有利的,因为美元本来就是世界储备货币,IMF的观点对美国不适用。

本文第2节讨论这份解释函对美国金融业的深远影响;第3节讨论OCC提出的区块链和稳定币的优缺点;第4节讨论该函的部分细节,从字里行间可以看到他们对世界金融市场已经有大改变; 第5节讨论美国这次布局的前因后果。

意义深远重大

OCC在2021年1月4号发布该函,彰显了以下重大意义:

  • 明文规定美国银行可以介入区块链系统,融合区块链作业在银行业务上,而不再认为区块链是不合规的地下活动(备注:大家可能还记得摩根大通银行总裁以前对区块链的观点)。OCC认为区块链科技可以助力美国商业银行作业,就是提供金融服务,例如支付、贷款和在资本市场运作。由于区块链系统相比现有系统具有更大优势,美国没有理由不使用区块链系统。这代表区块链可以在所有美国银行业务上合法的使用。

  • 规定美国银行可以将基于美元的合规稳定币当成美国法定货币。美国社会早已认可数字货币的有效以及高速作业,美国没有理由不使用合规稳定币。但是OCC认为个人钱包需要监管,这将在第4节讨论。一个合规稳定币需要合适的系统、制度、流程,以及可靠的预备金制度。OCC表示只能接受100%预备金的稳定币,即一美元的预备金只能产生一个稳定币(这可以用智能合约控制)。稳定币发行方不能像商业银行那样可以加杠杠,即有一美元的存款,就可以支持几美元的贷款。因此,OCC采取最保守的态度,和英国Fnality计划一致,具体讨论可参考《互链网:未来世界的连接方式》一书。由于采取这一策略,稳定币发行不会改变美元的总量,但是又具备数字货币流动性的便利。

  • 美国所有商业银行由于可以处理稳定币,都成为虚拟资产服务商(Virtual Asset Service Provider, VASP)。而稳定币最大的应用场景是跨境支付,因此所有银行都成为跨境支付银行,直接和国外VASP做跨境支付交易(及国内支付交易)。这和现在经过SWIFT的跨境支付架构有非常大的差异。在现在跨境支付架构下,一个国家只有少数银行(这些是代理银行)可以和SWIFT交互,而OCC解释函使得每个银行都可以直接和国外机构或是个人做跨境支付,提供服务给国外客户,不再需要经过SWIFT。这样美国跨境支付体系大大扁平化、全球化、数字化。

  • 区块链系统成为美国银行业的基础设施,而且可能成为跨境支付的主力。

  • 通过全球稳定币(Global Stablecoin, GSC),美国每个银行都可以向全世界客户(包括机构或个人)提供金融服务。而由于卡机构VISA也加入了全球稳定币市场,相当于全美金融机构都参与了基于区块链的数字经济。IMF在2020年10月报告中提到即使一些国家出台政策禁止这些稳定币进入国内,却由于技术没有跟上,空有政策,但是执行困难,不能落地。而有的国家不但不反对,还积极加入,如新加坡。新加坡主权基金也投资脸书Diem 计划,成为会员,并表示愿带领东南亚其他国家都参与这计划。在2021年1月以前,大多数机构和研究人员都在关注脸书Diem计划,现在美国所有银行和信用卡机构都能参与稳定币项目,这一范围比脸书计划更大。根据美联储,现在美国银行总资产超过20万亿美元,表示有20万亿资金池可以提供基于美元的全球稳定币。

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[7].https://consensys.net/blockchain-use-cases/decentralized-finance/

[8].蔡维德,监管科技新方向:网络化、嵌入式、实时化混合化、智能化、全面化,2020.10.09

[9].蔡维德等,零售央行数字货币((CBDC)回归主流,商业银行真有危险了,2020.07.01

[10].蔡维德、姜晓芳,“十面埋伏,商业银行真的要四面楚歌?)——解读2019年IMF的‘数字货币的兴起’报告”,2019.09.21.

[11].https://www.fsb.org/2020/10/regulation-supervision-and-oversight-of-global-stablecoin-arrangements/

[12].https://www.fsb. org/2019/10/regulatory-issues-of-stablecoins/




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