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新冠疫情下,社交隔离对数字支付的影响

admin 2020-11-13 1986 浏览

原创 FinTech研究所 人大金融科技研究所 今天

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《国际经济与金融》(International Journal of Economics and Finance)近期发表的《新冠疫情下金融科技与社交疏远的动态关系:来自数字支付的证据》(The Dynamic Relationship between FinTech and Social Distancing under COVID-19 Pandemic: Digital Payments Evidence),探讨了金融科技在社交距离限制下的成长机会。这项研究于2020年3月至6月在10个国家中进行。结果表明,社交距离可能会影响数字支付,这已在零售和娱乐场所(X1)、食品杂货店和药房(X2),中转站(X4)以及工作场所(X5)处得到证据支持,但没有任何证据表明在公园(X3)和住宅区(X6)有显著效应。中国人民大学金融科技研究所(微信ID:ruc_fintech)对文章核心内容进行了编译。

作者 |  Nader Alber,Mohamed Dabour

来源 |  International Journal of Economics and Finance; Vol. 12, No. 11; 2020

编译 |  罗玉

新冠肺炎疫情对人类行为和经济活动产生了许多直接和间接影响,数以亿计的人倾向于孤立地继续各自的生活,注重社会距离并尽量减少个人之间的身体接触,从而减少新感染的可能性。

作者认为,随着社交距离在全球范围内的固化,数字金融服务和电子商务以非正常的方式增加。虽然我们无法预测后续机会将以何种形式出现,但确实注意到,金融科技——一个充满革新的行业——很可能会创造出新的颠覆式的解决方案。显然,社交距离正在加速人们对在线渠道(尤其是移动渠道)的使用,以查看和管理自己的现金。由于许多金融科技应用程序都是专门为移动设备设计的,它们往往在提供演示、入职培训、数据可视化以及为交易提供合适的环境方面更胜一筹。随着越来越多的金融交易通过数字渠道进行管理,这些金融科技应用程序可能会变得更加重要。

本文研究了社交距离(在新冠病毒传播方面)对数字支付(金融科技方面)的影响。这项研究于2020年3月至6月在10个国家(美国、英国、埃及、阿拉伯联合酋长国、沙特阿拉伯、日本、韩国、意大利、印度和尼日利亚)中进行。 

金融科技公司面对COVID-19的挑战的应对措施

  • PayPal已经对从PayPal业务账户到银行账户的退款和即时资金收取费用;

  •  Lending Club增加了新的危机应对计划,包括免除滞纳金和允许有能力的借款人只付利息或最多逾期两个月还款;

  • Square正在免除Square Payroll客户的软件订阅费;

  • Nomo是一个帮助自由职业者控制他们的账户、税收和发票的平台,它为新顾客提供了免费临时访问的权限;

  • ......

金融科技公司的未来发展机遇

在COVID-19之后,金融科技实体可能不得不重新审视自己的使命和业务模式,一个突出的问题是如何利用现有的和新开发的资产来抓住未来几十年的新机会。作者提出了以下方面的思考与行动:

  • 改进伙伴关系战略:由于COVID-19,金融科技可能继续加速与金融实体的伙伴关系,这些实体可以提供资本、分销和合规基础设施方面的好处,但有时会影响数字化的推行。 

  • 采用金融普惠的情景设想:COVID-19导致的经济困境正在揭示为目前处于金融体系之外的个人(无论是在发展中地区还是发达地区)提供服务的重要性。根据世界银行的数据,全世界有17亿无银行账户的人。由于世界各地政府最近实施的帮助低收入家庭的方案,疫情可能促进金融科技引领的惠普金融的发展。 

  • 加速经济救济工作:许多支付机构可能有能力帮助政府更快地支出救济资金,特别是对那些没有银行账户的人。Square、Venmo、PayPal、Finix、Plaid、Marqeta等公司,以及像Gusto这样的薪资处理公司,可能会在未来扮演重要角色。 

  • 开发物联网:另一个领域是物联网(loT),它可以实现非接触式支付,例如联网的汽车,可以让消费者在不处理现金或其他潜在感染表面的情况下支付汽油或食品的费用。

数据、假设与检验

数据

本文用于衡量社交距离的数据采用社区流动报告(Community Mobility Reports)中各国在零售和娱乐场所(X1)、食品杂货店和药房(X2)、公园(X3)、中转站(X4)、工作场所(X5)、住宅区(X6)的每日数据(从2020年2月14日到6月25日);数字支付则是用其日交易数量(Y1)和交易价值(Y2)来衡量。

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图:部分国家社交距离的每日数据

假设说明及检验

本文旨在检验以下两个假设:

1. 社交距离对以交易量衡量的数字支付是否有显著影响。

2. 社交距离对以交易价值衡量的数字支付是否有显著影响。

基于横断面单位技术的面板数据分析的结果表明,社会距离对以交易量衡量的数字支付和以交易价值衡量的数字支付均有显著影响,且影响都表现在零售和娱乐场所(X1)、食品杂货店和药房(X2),中转站(X4)以及工作场所(X5)处。

结论

基于研究结果,本文作者建议,在当前数字支付高速发展,尤其是金融科技公司的非银行业务迅速增长的情况下,监管部门应采取措施应对金融科技给金融系统稳定性带来的新挑战。此外,在启动金融科技平台时,必须考虑到欺诈检测和预防。

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